Правовой словарь: Договор страхования
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — одна сторона— страховщик обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события — страхового случая уплатить другой стороне — страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, — выгодоприобретателю определенную денежную сумму — страховую сумму.
Особенности договора страхования
- Объектом договора является страховой интерес (имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью, имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом).
- Предметом договора является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении страхового случая.
Стороны договора:
- страховщик — может быть только юридическое лицо, имеющее специальное разрешение на такую деятельность;
- страхователь — любое юридическое или физическое лицо;
- выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор.
- Не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, вызванных освобождением заложников.
Основные понятия
страховой случай — событие, от наступления которого ставится в зависимость обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.
Страховая премия (взносы) — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в определенные договором срок и порядке. Страховая премия может определяться на основе разработанных страховщиком страховых тарифов с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховая премия может вноситься в рассрочку. При просрочке уплаты очередных взносов и наступлении страхового случая страховое возмещение может быть уменьшено на сумму такого платежа.
Страховое возмещение — возмещение, выраженное в денежных средствах причиненных убытков в случае наступления определенного события.
Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования. Если не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать размер действительной стоимости имущества на день заключения договора или в случае страхования предпринимательского риска размер убытков, которые предприниматель мог понести при наступлении страхового случая.
Существенными условиями договора страхования являются:
- определение события, при наступлении которого осуществляется страхование;
- размер страховой суммы;
- срок действия договора;
- определение имущественного интереса, являющегося объектом страхования — для имущественного страхования;
- определение застрахованного лица — для личного страхования.
Условия могут определяться в стандартных правилах страхования, которые принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком (правила страхования).
Правила страхования, принятые страховщиком, обязательны для страхователя, если в договоре имеется прямое указание на их применение, хотя сами условия не включены в договор. Договор страхования вступает в силу
с момента уплаты страховой премии или первого взноса. Договор распространяется на страховые случаи, возникшие после вступления договора в силу. Договор считается ничтожным, в случае если страховая сумма превышает страховую стоимость, но только в той части страховой суммы, которая превышена. Уплаченная излишне страховая премия не возвращается. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков. Объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование), которые несут солидарную ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения.
Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, составляет два года. Досрочное прекращение договора страхования:
- в случае гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Права и обязанности сторон Страхователь обязан:
- сообщить страховщику обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Обстоятельства, являющиеся для страховщика существенными, оговариваются им в стандартной форме договора. Если договор заключен при отсутствии таких сведений, страховщик не вправе требовать его расторжения или признания недействительным;
- сообщать в период действия договора страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение страхового риска, а также
- незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая либо в предусмотренный законом срок и способом. В противном случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения;
- при наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков. Произведенные в связи с этим расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если они оказались безуспешны;
- выполнять предусмотренные договором обязанности, если он заключен в пользу выгодоприобретателя.
Страхователь вправе:
- в любое время заменить лицо, чью ответственность он застраховал, своевременно письменно уведомив об этом страховщика;
- заменить выгодоприобретателя по договору страхования любым другим лицом, своевременно письменно уведомив об этом страховщика. Не допускается замена выгодоприобретателя, в случае если последний выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил требования о выплате страхового возмещения;
- отказаться от договора страхования в любое время. В таком случае страховая премия не подлежит возврату.
Права страхователя при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу также переходят к нему, о чем он незамедлительно письменно сообщает страховщику.
Страховщик вправе:
- требовать признания договора недействительным в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах;
- требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии в случае значительных изменений в обстоятельствах, а при несогласии страхователь вправе требовать расторжения договора;
- требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанности по договору страхования (в том числе и обязанностей страхователя) при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения;
- при заключении договора произвести осмотр страхуемого имущества и назначить экспертизу при необходимости, провести обследование страхуемого лица для оценки состояния его здоровья;
- отказаться от выплаты страхового возмещения, в случае если страхователь не уведомил в установленный срок о наступлении страхового случая, есть исключение, если доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие таких сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение;
- застраховать риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя по договору страхования у другого страховщика по договору перестрахования. К такому договору применяются правила о страховании предпринимательского риска, если иное не предусмотрено договором.
Он обязан:
- хранить сведения, полученные в результате своей профессиональной деятельности о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, их имущественном положении;
- обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков при наступлении страхового случая, если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.
Страховщик не вправе впоследствии оспорить страховую стоимость имущества; есть исключение: если, не воспользовавшись своим правом произвести осмотр, он был умышленно введен в заблуждение.
Он освобождается:
- от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;
- от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил
вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного
лица. Исключением являются случаи, когда предмет договора составляет
причинение вреда жизни или здоровью по вине страхователя, в случае смерти,
наступившей вследствие самоубийства (договор должен действовать к такому
моменту не менее двух лет);
- от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
При выплате страхового возмещения страхователь приобретает право требования в пределах выплаченных сумм к лицу, ответственному за убытки. Он должен передать ему все документы и сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедших к нему прав;
- от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если страхователь отказался от своего права требования к ответственному за убытки лицу.
Виды страхования
Договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) — страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю для возмещения убытков, причиненных имущественным интересам страхователя.
Объектами данного договора являются:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск гражданской ответственности — ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственность по договорам;
- предпринимательский риск — убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Особенности договора имущественного страхования:
- имущество может быть застраховано в пользу лица, который имеет интерес в его сохранении;
- при страховании имущества может выдаваться страховой полис на предъявителя, т.е. выгодоприобретатель не определен;
- риск гражданской ответственности может быть застрахован как самого страхователя, так и иного лица. Указание такого лица обязательно, в противном случае застрахованным считается страхователь;
- страхование риска ответственности за причинение вреда производит в пользу пострадавшего лица;
- страхование ответственности по договору производится в пользу стороны, перед которой страхователь несет ответственность;
- страхование предпринимательского риска осуществляется только в пользу самого страхователя;
- имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как с одним, так и с
разными страховщиками. При этом допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам.
Страхование по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ) — осуществление систематического страхования разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком.
Особенности данного страхования
- Генеральный полис является разновидностью договора страхования имущества и к нему применяются общие правила о договоре имущественного страхования.
- Страхователь обязан сообщать сведения, предусмотренные генеральным полисом по каждой партии товара в определенный срок или немедленно по их получении.
- По требованию страхователя страховщик выдает страховые полисы по отдельным партиям, которые имеют приоритет по сравнению с генеральным полисом.
Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ) — страховщик обязуется за страховую премию, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события — страхового случая.
Особенности личного страхования:
- договор личного страхования является публичным договором;
- право на получение страховой суммы имеет лицо, в пользу которого заключен договор. Если отсутствует указание выгодоприобретателя, договор считается заключенным в пользу страхователя;
- в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники, есть исключение, если в договоре указан иной выгодоприобретатель;
- для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, необходимо согласие такого лица. В противном случае застрахованное лицо либо его наследники могут его оспорить.
Обязательное страхование (ст. 935 ГК РФ) — предусмотренная законом обязанность определенных лиц в определенных случаях страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.
Особенности:
- объекты обязательного страхования:
- жизнь, здоровье или имущество определенных законом лиц;
- риск гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни,
здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими
лицами;
- собственную жизнь или здоровье;
- государственное или муниципальное имущество, находящееся на праве хозяйственного ведения или оперативного управления;
- обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Размер страховых сумм в данном случае определяется законом;
- в случае неисполнения обязанности по страхованию:
- обязанное лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение;
- выгодоприобретатель вправе требовать в судебном порядке осуществления страхования;
- неосновательно сбереженные суммы взыскиваются с виновного лица по иску органа государственного страхового надзора в доход государства как неисполнение денежного обязательства.
Обязательное государственное страхование — предусмотренная законом обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных лиц за счет бюджетных средств.
Особенности данного вида страхования:
- страхование осуществляется на основании:
- законов и иных правовых актов и
- договоров страхования, заключаемых в соответствии с такими актами;
- страхование осуществляется в пользу государственных служащих определенных категорий;
- страхователями являются министерства и иные федеральные органы исполнительной власти;
- страховые суммы выделяются из соответствующих бюджетов.
Договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение данного требования влечет его недействительность (исключение — договор обязательного государственного страхования). Письменная форма заключения может выражаться в составлении и подписании одного документа, вручении страхового полиса (свидетельства, квитанции и т.д.) страхователю по его заявлению и подписанного страховщиком.
Страховщик вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.