Правовой словарь: Договор банковского счета

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — банк обязуется принимать и зачислять поступающие денежные средства на счет клиента, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Особенности договора:

• Предметом является осуществление банком операций с денежными средствами клиента-вкладчика, находящимися на его банковском счете.
• Сторонами договора:
  • банк — банк или иные кредитные организации, имеющие специальное разрешение на осуществление банковской деятельности;
  • клиент — владелец счета — физические и юридические лица.
• Договор банковского счета является публичным — банк не вправе отказать в открытии счета, в совершении определенных операций, на которые он уполномочен учредительными документами и лицензией.
• Права клиентов носят обязательственный характер, и банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств, устанавливать другие ограничения прав клиента, если это не предусмотрено законом.
• В зависимости от прав клиента и совершаемых операций с денежными средствами на счете выделяют различные виды — расчетный счет, корреспондентский счет, корреспондентский субсчет и другие.

Права и обязанности сторон
Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя при этом право клиента на беспрепятственное распоряжение ими.

Банк обязан:

• совершать операции по распоряжению денежными средствами в соответствии с условиями договора, законом, обычаями делового оборота;
• зачислять, выдавать и перечислять на счет клиента поступившие денежные средства в установленные сроки;
• если это предусмотрено договором, осуществлять платежи со счета при недостаточности денежных средств на нем — кредитование счета;
• уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Размер процентов определяется договором либо ставкой рефинансирования на день выплаты (в случае, если договор не содержит такого указания);
• хранить тайну банковского счета и вклада, операций и сведений о клиенте. Данные сведения могут быть предоставлены самому клиенту, его представителю, а в случаях, предусмотренных законом, — государственным органам и их должностным лицам;
• нести ответственность за неисполнение денежного обязательства в случае несвоевременного зачисления на счет денежных средств, невыполнения указаний клиента о перечислении средств со счета либо об их выдаче,

Клиент вправе требовать:

• заключения договора банковского счета при уклонении банка;
• от банка возмещения убытков, причиненных разглашением банковской тайны.

Права клиента могут быть ограничены наложением ареста или приостановлением операций по счету на основании уполномоченных органов (суда, органов предварительного следствия и других уполномоченных органов).
Он обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата взимается ежеквартально, если иное не предусмотрено договором.

Условия договора

Договор банковского счета заключается в письменной форме путем составления и подписания единого документа либо путем обмена документе ми. Банк обязан заключить договор на единых для всех условиях.

Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем предоставления расчетных документов с обязательными реквизитами (предоставление банковской карточки с подписями уполномоченных лиц и оттиском печати). При исполнении распоряжения неуполномоченного лица банк несет ответственность за последствия.

Клиент может уполномочить третье лицо распоряжаться денежными средствами. Для этого клиент должен в письменной форме предоставить необходимые данные о таком лице, которые позволяли бы однозначно его идентифицировать.

Распоряжение денежными средствами может также осуществляться путем предоставления расчетных документов в электронной форме, с использованием иных видов связи. Для этих целей возможно использование электронно-цифровой подписи либо иных аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств.

Банк обязан совершать для клиента определенный перечень операции предусмотренный законом для определенного вида счета. Банк не вправе расширить или сократить данный перечень. Срок совершения операций:

• зачисление денежных средств — не позже дня, следующего за днем поступления денежных средств, если не предусмотрен более короткий срок;
• выдача или перечисление денежных средств — не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного поручения, если не предусмотрен более короткий срок.

Списание денежных средств осуществляется:

• по распоряжению клиента,
• по решению суда,
• в иных предусмотренных законом случаях.

Списание денежных средств для удовлетворения требований производится в порядке поступления распоряжений клиента или других документов на списание (календарная очередность).

В случае, если сумма денежных средств недостаточна для удовлетворения всех требований, предусмотрена следующая очередность:

• по исполнительным документам для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о взыскании алиментов;
• по исполнительным документам для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;
• по платежным документам для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), для отчислений в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования;
• по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые произведены ранее;
• по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;
• по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Прекращение договора банковского счета:

• по заявлению клиента — расторгается в любое время;
• по заявлению банка — в судебном порядке в случае:
  • сумма денежных средств на счете сохраняется ниже установленного минимального размера в течение месяца со дня уведомления банком клиента,
  • отсутствие операций по счету в течение года.